免费定制

健康有瑕疵会被拒保吗?莫慌!我有一招

日期:2020-04-09 11:35:07 浏览次数:1713

这人啊,一过30岁,就难免有一些小毛病。特别是走上30岁,得重大疾病的概率就越来越高了。

大部分人在生了一场病之后才会发现自己离疾病其实很近,想要购买份保险承担自己的医药费。但是,这些不是特别严重的慢性病,其实都会影响你投保的成功率。

今天我们就来聊一聊如果得了一些常见的疾病还能不能买保险?有哪些保险可以选择呢?

其实保险不止能买不能买两个结果,而是有5个核保结果:正常承保、加费承保、除外责任、延期承保、拒保。

 image.png

其他都好理解,讲一讲这个加费承保、除外责任和延期承保是什么意思?
举个例子吧,比如隔壁小任有这个甲状腺结节:

● 加费承保是指这个甲状腺结节的出险风险还是有,所以保险公司需要加点钱才能承保;

● 如果这个甲状腺的风险确实太高了,那保险公司就不保甲状腺了,相关疾病出险也不赔,但是其他的都正常承保理赔,这个就是除外责任;

● 如果保险公司不确定这个甲状腺的风险,那就会让小任先调养一段时间,过段时间再来投保看结果,这个呢就是延期承保。

所以除了拒保之外,非标体还是有很大可能性以不同的条件承保的。
了解了这个核保结果以后,我们就来看看到底哪些常见病还是有机会承保的。


1、甲状腺疾病


我们来看看甲状腺疾病的核保情况:
image.png 
甲状腺疾病种类比较多,甲减、甲亢、甲状腺结节这些都是甲状腺疾病。寿险健康告知宽松,对甲状腺疾病大多数未询问。
(1)甲状腺结节
甲状腺结节已经成为体检报告中常见的名词,非常普遍,近年来发病率也有所提高。
一般来说,如果已手术切除治愈一年以上,病理良性无其他异常,无其他症状且B超分级在2级以内的,重疾险都可以正常投保的。如:百年康惠保旗舰版、复星保德信星悦重疾险。
医疗险对于甲状腺结节比较严格,无论病理结果如何,一般都会拒保。但平安e生保医疗险没有活检或手术,发现2年以上,小于0.5cm,每年一次B超都没有增大的,是可以标体承保。
(2)甲亢
甲状腺功能正常且无并发症重疾险是可以承保。
甲亢治疗结束超过两年,复查甲功能正常,且没有突眼、心慌等症状,平安e生保医疗险可以标体承保;没有同时存在甲状腺肿、甲状腺腺瘤、垂体瘤、卵巢囊肿,且甲状腺功能正常的,尊享e生医疗险可以除外责任。
在这么多保险产品中,百年人寿对于甲状腺疾病最为宽松,有甲状腺疾病的朋友可以重点关注下它。

2、乳腺疾病、妇科病等常见女性病


我们来看看乳腺疾病、妇科病等常见女性病的核保情况:
 image.png
在国家癌症中心发布癌症数据报告中,女性前十大高发癌症中,乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌赫然在列,而女性常见疾病也集中发生在这几个部位。
(1)乳腺结节
因为乳腺结节可能是良性也可能恶性,需进一步继续检查确诊。
比较常见的核保方法是会要求你提供半年内的超声结果,通常超声报告里,会有一个BI-RADS分级评估可作为参考,级别越高,恶性的可能性越大。
重疾险:芯爱、百年康惠保旗舰版等,未进行手术,半年内检查BI-RADS分级为0-2级,或以进行手术且病例结果为良性,半年内复查无异常的话,都可标准体承保,其余则除外责任或拒保。
医疗险:可优先考虑好医保,有正常承保的机会。
定期寿险:瑞泰瑞和升级版、擎天柱3号、爱相随、大麦定寿,健康告知中都未询问乳腺结节,可直接投保。
(2)乳腺增生
乳腺增生是女性最常见的乳腺良性疾病,且癌变概率非常低,基本上不会有太大危害。寿险和重疾险只要符合其他健康告知,通过智能核保都可以直接投保。即使是最严格的医疗险,也有可能“标准体或除外承保”。
(3)子宫肌瘤
重疾险:大部分线上重疾险,对子宫肌瘤的智能核保结果都比较友好。即使没有手术切除,只要超声报告符合相关要求,就能正常承保,但不排除个别会有责任免除的情况。
医疗险:只有当手术治愈子宫肌瘤后才能正常承保,如果尚未切除且肌瘤小于50mm,购买医疗险会有除外责任的结论。如:平安e生保。
(4)宫颈炎
宫颈炎较多出现在经产妇女上,按照严重程度,通常分为:轻度、中度、重度。非重度且HPV、TCT检查结果正常,标体承保。
(5)卵巢囊肿
卵巢囊肿本身并不是病,而是一个表现。
重疾险:复星联合康乐e生c、弘康健康一生,即便未切除卵巢囊肿,只要近半年检查报告符合相关要求就能正常投保,相对更宽松。
医疗险:平安e生保、康泰微医保,如果手术后已痊愈满1年,还是可以正常承保的。
定期寿险:华贵大麦定寿、瑞泰瑞和定寿,健康告知都没有询问子宫肌瘤,符合健康告知就可以直接投保。
剩下的像乳腺纤维瘤、宫颈息肉等,只要进行手术切除,病理结果为良性且半年内无任何异常,基本都可以标体承保。宫颈糜烂甚至不会在健康告知中被问到。

3、肝、胆、胃部疾病


我们来看看肝、胆、胃部疾病的核保情况:
 image.png
(1)乙肝病毒携带者、小三阳
只要肝功能正常,基本都可以标体承保或除外承保,如:复星联合达尔文1号、弘康哆啦a保等。
(2)脂肪肝
脂肪肝是由于各种原因引起的肝细胞内脂肪堆积过多的病变,常见于体型肥胖、长期嗜酒等人群中。如果是长期大量饮酒导致的酒精脂肪肝,保险公司一般会直接拒保!
肝功能正常或各项标准值在1.5倍内,可正常承保,比如复星联合重疾产品。标准值超过1.5倍,但没有超过正常值3倍,就会加费承保或拒保,比如弘康人寿重疾险。
(3)胆囊炎、胆结石
弘康哆啦a保可以直接承保。
(4)肝囊肿
复星联合备哆分1号,不超过两个囊肿,直径不超过5cm,肝脏形态正常,即可标体承保;百年康惠保旗舰版,仅1个囊肿且直径不超过4cm,肝功能正常,可标体承保。
(5)胆囊息肉
重疾险/寿险:胆囊息肉已进行胆囊切除手术切病理结果为良性,可以标体承保。如果仅体检发现,无异常状况,直径<1cm,也可标体承保。
医疗险:胆囊息肉已进行胆囊切除手术切病理结果为良性,可以承保。如果仅体检发现,无异常状况,直径<1cm,则会除外责任承保。
由上面推荐的保险产品可以看出,复星联合和弘康人寿对肝、胆、胃部疾病相对宽松。

4、肾脏、泌尿疾病


我们来看看肾脏、泌尿疾病的核保情况
 image.png
急性肾炎、泌尿结石:
如果肾功能、尿液检查均正常,线上重疾险大多都能正常承保。医疗险有尊享e生2019可除外承保。
但慢性肾衰竭、尿毒症、多囊肾、糖尿病等,直接拒保。

5、心脑血管疾病


我们来看看心脑血管疾病的核保情况
 image.png
高血压本身并不可怕,但却是脑中风、心肌梗塞、肾功能衰竭等疾病诱发的重要因素。而脑中风、心肌梗塞等是直接不允许投保。
高血压按等级划分为3个级别:
image.png 
寿险:1级高血压可正常承保,若高血压达2级以上。多数寿险则会直接拒保。
重疾险:收缩压<150 mmHg,舒张压<100 mmHg,且无并发症,重疾险可正常承保,比如:百年康惠保、光大永明嘉多保。
若收缩压150mmHg-160mmHg,舒张压<100 mmHg,无其他异常情况,较少数重疾险也可正常承保,比如:海保芯爱重疾险。
医疗险:收缩压<160 mmHg,舒张压<100 mmHg情况下,可正常承保,比如好医保长期医疗险、尊享e生医疗险。若收缩压大于160 mmHg的2级及以上的高血压,则会拒保。

6、肺病、呼吸疾病


我们来看看肺病、呼吸疾病的核保情况
 image.png
(1)肺炎
肺炎没有痊愈一般都是拒保或者延期等治好了再承保。
(2)哮喘
尊享e生2019医疗险健康告知没有问及哮喘,可直接投保。


写在最后

不少朋友在投保的时候,保险公司会问你有没有得过什么病,最近体检有没有什么异常等等。这个时候一定要注意务必要履行如实告知的义务。
主要是为了以后能够顺利理赔,所以大家在买保险的时候一定要进行如实告知,不要让你的保险变得“不保险”。
而如果有的小伙伴已经买的保险却没有如实告知,可以打保险公司电话进行补充告知。