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有了医保,为什么还要买医疗险?

日期:2020-09-17 17:01:08 浏览次数:811

今天和大家聊一聊医疗险,起因是最近有一位老家的朋友来北京看病,因为是异地医保,去的医院不能报销,着实折腾和闹心,不禁感叹:生活真是处处都有坑,要一步步打怪升级。

一、为什么要买商业医疗险?

如果老家的朋友买了医疗险,即使异地医院无法报销,也可以通过商业的医疗险来转移分担一部分费用。这就要提到买医疗险的必要性,它是医保的一种有效补充。

医保作为公共福利,对于日常的小病,能起到较好的保障覆盖。但医保有起付线(低于一定数字,完全自付)、有赔付比例(赔付比例外,自己承担),报销还有上限,再加上是国家福利,更强调低门槛、广覆盖,所以只能解决我们的基本医疗开支问题。

而商业医疗险,本身要解决的,就是如何让我们能无后顾之忧地看病,像流感中年中,十几天花费几十万,ICU就要2万一天,都不是一个小数字。商业医疗险,在住院、大病保障上,更有优势。

二、一个提醒:医疗险也并非100%报销

这里要提醒大家的是,医疗险也并非100%报销。医疗险具体能报多少钱,主要跟以下这几项有关:

1、保额:最高能报的上限,1万到上百万都有,超过保额都报不了;

2、免赔额:类似医保中的“起付线”,从0到几百甚至上万不等,低于这个数字,保险公司也不报销;

3、报销范围:常见的“限社保”和“不限社保”,后者报销范围要远远大于前者,条件允许,优先选择不限社保的;

4、报销比例:有的可100%报销,有的只能报60%或70%,有无社保(包含城镇职工医保、城镇居民医保以及新农合),或结算时是否使用社保,也会影响比例。

上面这四点和我们能报多少钱直接相关,这些都有可能成为买医疗险时遇到的细小的坑,亲们一定要了解清楚再下手。

除此之外,跟医疗险报销相关的,还有两个关键点,不得不知道:

1、只有必须且合理的费用才能报销

以某百万医疗险对“住院费用”的解释为例:

指被保险人经医院诊断必须接受住院治疗时,被保险人需个人支付的、必需且合理的住院医疗费用,包括:床位费、加床费、重症监护室床位费、护理费、膳食费、检查检验费、治疗费、药品费、医生费、手术费、救护车使用费。

可见,“必须”且“合理”的费用,和治疗及治疗效果直接相关,像整形美容、视力矫正,极大概率不会赔。

2、医疗险的损失补偿原则

简单说,就是已经赔过的,保险公司不会再赔。

举例来说,A有医保,又在2家保险公司各投保了一份医疗保险。2016年9月,A因病住院花费了1.7万元,医保中心报销7000余元后,A向两家保险公司索赔,一家保险公司报销了3000余元,另一家保险公司以“只赔医保范围内、保险公司已理赔以外的部分”为由,只为其报销数十元钱。

三、挑选医疗险,还要注意哪些?

1、医疗险的续保

医疗险基本都是一年期产品,所以第二年能否续保,是需要关注的问题。购买时,建议大家重点关注续保条件好的,怎么定义条件好的呢,可以理解为不会因为个人身体健康变化,而存在是否能续保的问题。

2、关注医疗险的特殊功能

有些百万医疗险是可以提供特殊绿色服务通道的,比如可以提供专家问诊、优先住院安排、优先手术安排等绿色通道服务。有些产品还可以提供医疗费用垫付功能,购买的时候需要注意是否提供这些服务。

3、重视健康告知

很多人购买保险都不重视健康告知,买的时候直接选全否。而实际上,医疗险的健康告知是最为严格的,对身体条件要求比较高。特别是在网上,如果购买医疗险一定要看好健康告知,如果不符合健康告知而购买的话,后期将会被拒赔。

家境再殷实,也未必能扛得住高额医疗费用的重担,与其到时卖车卖房,不如未雨绸缪,买好合适的医疗险,也能收获一份踏实和安心。